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勇士vs骑士总决赛2018:消費金融模式新探索:資金+資產+擔保

勇士vs独行侠 www.qikls.club 2019-06-10 11:25:53   原文來源:中國財經觀察報

大力發展普惠金融,是金融業支持現代經濟體系建設、增強服務實體經濟能力的重要體現,也是緩解人民日益增長的金融服務需求和金融供給不平衡不充分之間矛盾的重要途徑,更是我國全面建成小康社會的必然要求。傳統普惠金融主要是為中小微企業的生產性融資需求提供支持,但發展到現在,普惠金融除了對企業提供支持外,實際上還對家庭尤其是中低收入家庭提供金融支持?;謊災?,對消費金融的支持是普惠金融的重要議題,也是當前金融科技領域的核心關注點。

落實到模式的應用層面,就要求金融科技公司要有全局式的視角,包括技術、資金、場景等多項內容,既可以容納變革與更新,也要對外具有延展性,可以和合作伙伴嫁接,實現“靈活可插拔”。這種模式其實來源于分布式商業、無界商業的思考。Moven Bank的創始人布雷特•金(Brett King)在《銀行4.0》中提出的“銀行是一種服務”(bank as a service),以及業界廣為流傳的“開放銀行”就是這種模式的體現,消費金融領域也不乏類似開放生態的踐行者。

其實當前消費金融的模式很多,比如銀行自有體系模式,也就是常規借貸,但受限于征信體系的不完善以及銀行自身風險控制等因素,再加上周期的緣故,很難真正做到靈活、普惠;還有就是平臺型集資借貸,即平臺通過募集資金的方式為用戶提供的借貸服務,靈活度有了,但過去幾年的實踐證明問題還是比較多的。近年,金融科技的介入為消費金融市場帶來新的發展方向,比如玖富數科的“連接器”模式,即依托于玖富數科自身流量、場景、數據、AI、風控、云計算等核心技術,連接資金端和資產端,并通過第三方機構予以擔保,進而建構起一個開放式的數字科技普惠生態體系。

然而,從技術本身來講,技術要始終做到提質增效,除研發外更重要的是技術運用能力。一方面,技術型公司著重開發能解決問題的技術方案,并且要善于運用外部資源,與其他機構合作。另一方面,平臺型公司需要明確自己需求,并進行相應的科技研發。因為平臺型公司往往是頭部企業,扮演著行業探索者的角色,需要承擔技術研發帶來的沉沒成本,并且在自己生態內部或者合作伙伴之間試驗前沿技術的運用落地,玖富數科就是這類企業的代表之一。

針對消費金融面臨的資金端和資產端不對稱的問題,玖富數科通過簽約內蒙古銀行、藍海銀行、中信信托、渤海信托等傳統金融機構,在借款用戶推薦、大數據風控、生態場景搭建、AI機器學習等領域為金融機構提供技術支持,以此打通優質資金端,為消費金融用戶提供穩定的資金支持;同時牽手中吉擔保、中國人保等第三方擔?;?,為玖富平臺向持牌金融機構推薦的借款人提供擔?;蟣O輾?。這種實現端與端的聯通,本質上就是“照著釘子找錘子”,也就是基于潛在的市場需求給出系統解決方案。

此外,玖富數科向金融機構提供優質資產的背后,除了基礎性的技術實力和實踐經驗外,更重要的是在過去賦能過程中建立起的B端商戶與自身業務層面積累的C端用戶的聯系,也包括科技賦能過程中與科研院所、其他科技公司等合作,在前沿技術領域的探索。這樣一來,玖富數科其實就是通過強化自身“連接器”的屬性重構“用戶、場景、金融機構”,進而建構起一個多元、開放、共贏的數字科技普惠生態體系,而這個探索的過程則是拿著錘子找釘子,致力于解決未來問題。

“我是誰?”古希臘特爾斐神廟前巨大石碑上的亙古一問,特別適合金融科技公司對自我的追問。應該更偏重金融還是更偏重科技?金融科技公司是否必然與傳統金融機構隔河對峙?這些困擾行業已久的難題如今在玖富數科這樣的科技公司推動下似乎正在得到解答。在數科科技普惠生態里,金融歸金融,科技歸科技,不光是傳統金融機構與科技公司,也不是對立關系,科技公司之間也可以優勢互補,開放平臺下的技術蝶變,拓寬的不僅僅是金融服務本身的邊界,也是面向未來的行業縱深,共生共創方能真正共贏普惠。

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